Czy nadpłata kredytu hipotecznego przed terminem się opłaca?

0
765

Jest to pytanie, które zapewne zadają sobie wszystkie osoby, które posiadają kredyt hipoteczny, a przy tym wystarczającą ilość gotówki, aby go spłacić. Szczerze powiedziawszy, znalezienie odpowiedzi na tę pytanie należy do bardzo problematycznych. Mimo wszystko warto się temu bliżej przyjrzeć, ponieważ jeżeli zna się parametry kredytu hipotecznego, a przy tym możliwości i preferencje danej osoby, która chciałaby nadpłacić kredyt to można to w pewien sposób obliczyć.

Postaram się Wam w tym artykule pomóc w tej kwestii, ponieważ będę probował odpowiedzieć na pytanie czy nadpłata kredytu hipotecznego jest przed terminem opłacalna, czy też nie. Znam dużo osób, które skorzystało z kredytu hipotecznego w ramach programu „Rodzina na swoim”, dlatego stwierdzam, że jest to najlepszy pomysł, aby zastanowić się nad tym czy nadpłata udzielonego kredytu jest opłacalna czy też nie.

Jak wyglądają problemy z kredytem?
Przyglądając się moim znajomym, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny w takim programie jak „Rodzina na swoim” dostrzegam pewnego rodzaju zależność. Dokładniej chodzi o to, że bardzo dużo z nich ma możliwość nadpłaty, jednak nie wiedzą sami czy są w stanie to zrobić, czy jednak nie. Wynika to z tego, że nie wiedzą po prostu czy jest to dla nich opłacalne. Postanowiłem, że pozbieram od nich różne dane i powyciągam z tego wszystkiego jakąś średnią. Wiadomo każdy jest inny i wszyscy mają różne środki na koncie i mieszkania o różnej wartości, ale mimo wszystko uważam, że warto spróbować wyciągnąć średnią, ponieważ w takiej sytuacji ma się lepszy punkt odniesienia. Dane na temat przykładowego kredytu podaje poniżej:

Spłacanie kredytu od 3 lat
Początkowa kwota kredytu to 190 000 złotych
Oprocentowanie na start wynosiło 6,3%, a teraz jest to 5,2%
Aktualna rata kredytu wynosi 870 złotych na miesiąc, a spłacając kredyt w ramach programu „Rodzina na swoim” ma się łącznie 8 lat, podczas których płaci się jedynie połowę odsetek kredytu, aktualnie pozostało jeszcze 5 lat.
Kwota maksymalna nadpłaty wynosi 90 000 złotych

Wpływ kredytu na psychikę
Kiedy pominie się kredyt studencki to okazuje się, że najtańszą formą pożyczki, która jest dostępna aktualnie na rynku jest nią właśnie kredyt hipoteczny. Można w takiej sytuacji pomyśleć, że nie wiadomo o co ten cały szum, ponieważ wiele osób ma gorszą sytuację, gdy mają zwykłe kredyty, które są oprocentowane na np. 11,5%, nie wspominając o osobach, które korzystają z pożyczek, które pochodzą od rożnych instytucji finansowych, czy też jakichś parabanków. Prawda jest jednak taka, że nieważne co się dobrego powie na temat kredytu hipotecznego i tego jakie komfortowe warunki się przy nim ma to trzeba pamiętać, że jest to pożyczka na bardzo długi okres. W większości sytuacji Polacy decydują się na wzięcie kredytu długoterminowego, chociażby na okres 30 lat, a nawet w niektórych przypadkach na o wiele, wiele więcej i to bardzo często nie mając przy tym własnych pieniędzy na start, albo mając zaledwie drobne sumy pieniędzy, a to pozwala bankom zyskiwać dodatkowe pieniądze poprzez chociażby ubezpieczenie niskiego wkładu. Banki bardzo często również wymagają, aby dany kredytobiorca wykupił również ubezpieczanie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości i zakupił dodatkowe produkty finansowe, które mają niby obniżyć ratę kredytu, jednak prawda jest taka, że to wszystko podwyższa jego ostateczną kwotę.

Kiedy zbierze się to wszystko razem do kupy i doda się jeszcze ryzyko kursowe, nieprzewidywalne referencyjne stopy procentowe jest w stanie pokazać jednoznacznie, że ryzyko jest naprawdę dużo, ponieważ to jak duży kredyt się będzie miało za kilkanaście lat jest jedną, wielką, niewiadomą. Fakt, że tak naprawdę w zasadzie nic się nie wie na ten temat wpływa naprawdę źle na samopoczucie takiej osoby, ponieważ co ma sobie myśleć osoba, która w zasadzie ma kredyt, ale nie wie czy będzie on nadal tak korzystny za dwa, 10, czy za 20 lat? W wielu przypadkach osoby, które posiadają wysoki kredyt czują się w takiej sytuacji jakby mieli na swojej szyi pętle, która powoli się zaciska. Wystarczy jeden zły ruch, a już po nich. Osoba, która jest zniewolona przez kredyt nie może podejmować trzeźwych decyzji. Jeżeli ktoś oszczędza to nie jest zmuszony, aby to robić. Wiecie możecie po prostu jednego dnia powiedzieć chrzanię to, wypłacić wszystkie pieniądze i wydać je w jeden dzień. Nie poniesiecie za to żadnych konsekwencji, chyba że pieniądze macie na lokacie to możecie stracić odsetki, ale tak to w zasadzie nic Wam na drodze nie stoi. Zaś osoba, która ma kredyt ma o wiele gorzej, ponieważ musi uważać na wszystko co robi, ponieważ cały czas trzeba myśleć o tym, że ma się zobowiązanie finansowe, które wisi nad głową. Zresztą bardzo dziwną rzeczą jest jeden fakt, a mianowicie to, że ludzie z reguły chcą być wolni, krzyczą jak tego pragną, robią rewolucje, żeby móc samemu stanowić o sobie, narzekają jaki to ZUS jest wredny, że ich tak okrada i że jest on przymusowy i że chcą się z niego wypisać, ale jak przychodzi co do czego to okazuje się, że sami się zniewalają biorąc to kolejne kredyty, raty, pożyczki.

Wracając jednak do tematu kredytu to w zasadzie nic dziwnego, że osoba, która czuje się przez taki kredyt zniewolona ma w pewnym momencie tego dosyć i stwierdza, że chce to nadpłacić i zaczyna wtedy myśleć co zrobić, żeby jak najszybciej pozbyć się tego zobowiązania finansowego, albo chociaż skrócić jego okres spłaty, ponieważ im dłużej on trwa, tym ma wyższe koszta.

Koszta za nadpłatę kredytu
Nawet jeżeli jesteście w sytuacji, że macie dodatkowo bardzo sporą ilość pieniędzy to powinniście się zastanowić czy w ogóle poświęcenie tych pieniędzy na kredyt ma jakiś większy sens. Banki mają to do siebie, że próbują się zabezpieczyć przed ewentualną wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, ponieważ bank nie zarabia na kredycie, a na jego odsetkach. Kredyty mają to do siebie, że największe odsetki opłaca się przez kilka pierwszych lat.

W każdej umowie powinniście mieć wszelkiego rodzaju informację dotyczące ewentualnej kary, którą jesteście zobowiązani uiścić w sytuacji, kiedy będziecie chcieli spłacić zbyt wcześnie kredyt. Wiele banków przez chociażby pierwsze trzy lata pozwalają spłacić jedynie kredyt w pewnej części, zaś inne będą pobierać prowizję za spłatę chociażby części zadłużenia za nim upłynie przykładowo okres tych trzech lat. Najczęściej po 4 latach można już dokonać całkowitej spłaty kredytu bez ponoszenia żadnego rodzaju dodatkowych opłat z tego tytułu.

Warto również zdecydować się na bardzo kreatywne poszukiwanie wszelkiego rodzaju rozwiązań. PKO BP chociażby dawał możliwość przez pewien okres, aby bezkarnie spłacić część kredytu, nawet w sytuacji gdy dopiero się go zaciągnęło, jednak w przypadku gdy kredyt został spłacony zbyt szybko decydował się on w takiej sytuacji na to, aby pobrać dodatkową prowizję, jednak już spłacenie kredytu w 99 procentach dawało możliwość załapania się na warunki spłaty, które nie ponosiły żadnych konsekwencji. Dlatego pierwsze co trzeba zrobić to przyjrzeć się warunkom, które znajdują się w Twojej umowie kredytu.

Jakie są skutki nadpłaty?
W większości sytuacji nie stać ludzi na to, aby spłacić natychmiastowo cały kredyt, dlatego też warto przemyśleć czy w ogóle nadpłacenie raty kredytu ma jakikolwiek sens. Za nim jednak będę to omawiał to chciałbym przestawić Wam dwa możliwe skutki, które mogą mieć miejsce w sytuacji, kiedy to zdecydujecie się na nadpłatę kredytu.

Obojętnie na co się zdecydujecie to i tak skutek będzie taki, że kwota kapitału kredytu zostanie obniżona, czyli kwota, którą jesteście zobowiązani oddać bankowi. Najczęściej nawet jeżeli zastosujesz nadpłatę kredytu to i tak nie spowoduje to tego, że skróci Ci się okres spłaty danego kredytu. Bank w takiej sytuacji po prostu przeliczy wysokość Twych przyszłych rat, odpowiednio je zmniejszając, jednak okres kredytowania pozostanie identyczny. W taki o to sposób może nadpłacać kredyt dowolnie, do momentu, aż całkowicie go nie spłacisz, jednak zwrócić uwagę, że nie osiągniesz maksymalnej oszczędności.

Jeżeli zaś chodzi o drugą ewentualność to chodzi tutaj o to, że podstawą jej jest sposób myślenia, że jeżeli ma się wystarczająco pieniędzy, aby co miesiąc płacić kredyt to ma się również sumę, żeby nadpłacać go taką samą ilością pieniędzy, jednak tutaj można zauważyć, że osoby, które mają takie przeświadczenie po prostu chcą szybciej spłacić kredyt, zmniejszając przy tym łączne odsetki, które trzeba zapłacić bankowi. Ten wariant będzie wymagał od Was tego, że umowa będzie aneksowana, a to może nieść za sobą naprawdę poważne skutki:

  • Wniesienie jednorazowe opłaty w wysokości chociażby 200 złotych
  • Ryzyko, że bank zechce ponownie sprawdzić Twoją zdolność kredytową
  • Dlatego w takiej sytuacji widać od razu, że lepiej poczekać z taką decyzją i nie podejmować jej zbyt często.

Jeżeli chcesz obniżyć koszt całkowity kredytu to najlepiej jeżeli utrzymasz wysokość rat, ale postarasz się o zmniejszenie okresu kredytowego.

Czy nadpłata jest opłacalna?
Przede wszystkim trzeba zdać sobie sprawę z jednej rzeczy, że obojętnie na co byście się nie zdecydowali to nadpłata kredytu może być dopiero opłacalna po dłuższym okresie czasu np. po 7-10 latach. Zwłaszcza jeżeli korzystacie z programu „Rodzina na swoim”. Po tym gdy okres tego programu się zakończy wtedy można pomyśleć nad ewentualną nadpłatą, ale o wiele lepiej będzie jeżeli pomyślicie od razu o tym, żeby w takim momencie spłacić cały kredyt.

Oczywiście jeżeli nie macie co zrobić z pieniędzmi, a czujecie wielki dyskomfort psychiczny to możliwe, że dla Waszego zdrowia nadpłata w tym momencie będzie o wiele lepszym wyjściem, jednak trzeba pamiętać o tym, że dużo się przy tym traci, jednak zysk na samopoczuciu jest znaczący. Czasem ciągłe myślenie o kredycie i zły humor może wpłynąć znacząco na efektywność naszej pracy. Dlatego tez o wiele lepiej by było jakbyście pomyśleli o takich rzeczach zamiast weźmiecie kredyt. Może okaże się, że jesteście w stanie uzbierać określoną kwotę pieniędzy, aby kupić mieszkanie za gotówkę. Branie kredytu nie jest wcale jedynym wyjściem, zwłaszcza, że mieszkanie często można kupić chociażby poprzez licytację komornicza. Wymagać to będzie od Was dużej cierpliwości, ale mimo wszystko będziecie w stanie osiągnąć duży sukces i ponieść relatywnie niskie koszta.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here