Kredyt gotówkowy, mieszkaniowy lub samochodowy to proste w działaniu produkty – pożyczasz pieniądze od banku, a następnie w ustalonym z góry terminie oddajesz je wraz z odsetkami. Tyle teorii, bo w praktyce kredyty bywają bardzo skomplikowanymi produktami bankowymi. Zanim się zadłużysz upewnij się, że dobrze rozumiesz umowę, którą podpisujesz z bankiem.
Czy wiesz, czym jest RRSO? Czym różni się marża od prowizji banku? Wreszcie, jaki wpływ ma okres kredytowania na ostateczny koszt kredytu? Te wszystkie pojęcia przydadzą ci się, jeśli zamierzasz zaciągnąć kredyt gotówkowy, samochodowy czy też hipoteczny.
Koszt kredytu – ten termin oznacza wszystkie koszty, które musisz ponieść w związku z umową o kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Mogą być to zarówno prowizje, marże, odsetki i podatki, ale także inne koszty dodatkowe (jak opłata przygotowawcza w przypadku kredytu hipotecznego). W skład kosztu kredytu może wchodzić także składka ubezpieczeniowa.
RRSO – to skrót, który spotkasz w każdej reklamie oraz każdej ofercie kredytowej. Oznacza on rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która jest wartością wyrażoną w procentach, określającą całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę w stosunku rocznym. RRSO stworzono, aby ułatwić kredytobiorcom odnalezienie najkorzystniejszej oferty, gdyż w łatwy sposób (już na pierwszy rzut oka) pozwala na porównanie konkurencyjnych produktów, sprowadzając do jednego mianownika wszelkie elementy wchodzące w skład raty: prowizję, oprocentowanie, harmonogram spłaty i długość kredytowania. Kredytodawcy mają obowiązek jasno określać RRSO nie tylko w umowach, ale i w reklamach.
Stopa procentowa – jest to wartość oznaczająca cenę za pożyczenie pieniędzy przez bank. Wyraża się ją w procentach, najczęściej w ujęciu rocznym.
Oprocentowanie kredytu – to pieniężna korzyść, którą inwestor uzyskuje w zamian za ulokowanie swojego kapitału (w tym przypadku inwestorem jest bank pożyczający pieniądze kredytobiorcy) wyrażona w procentach.
Marża banku – to zysk banku uzyskany ze sprzedaży kredytu, można wyrazić go procentowo albo kwotowo. Inaczej mówiąc jest to wartość, jaką inwestor (bank) zarabia, udzielając kredytu.
Prowizja – jest to opłata za udzielenie kredytu. W przypadku większości produktów kredytowych bank zarabia nie tylko na marży, ale i doliczając prowizję. Prowizja jest wartością wyrażoną w procentach i najczęściej jest kredytowana przez bank, czyli wchodzi w skład późniejszej raty.
Opłata przygotowawcza – z tą opłatą mogą spotkać się ci konsumenci, którzy ubiegają się o udzieleniu kredytu hipotecznego na zakup domu albo mieszkania. To kwota, którą trzeba zapłacić za czynności banku związane z przygotowaniem dokumentów potrzebnych do przygotowania i sfinalizowania umowy o udzielenie kredytu. Opłata ta jest często bezzwrotna w razie odstąpienia od umowy.
