Nie da się temu zaprzeczyć, że tym najważniejszym fundamentem twojej zdolności kredytowej są po prostu twoje dochody. Im więcej zarabiasz, tym więcej możesz mieć. Tak to niestety działa, że ludzie, którym udało się osiągnąć sukces, mają też szansę skorzystać z wielu najatrakcyjniejszych opcji, niedostępnych dla „przeciętnego” zjadacza chleba. Całe szczęście kredyty gotówkowe nie są aż tak niedostępne dla zwykłych ludzi. Oczywiście o nie też trzeba się postarać, ale jesteś w stanie to zrobić, nawet jeśli na ten moment twoje dochody nie są szczególnie imponujące, a gdybyś tak się nad tym zastanowił, na miejscu pracowników banków raczej sam nie pożyczyłbyś sobie żadnych pieniędzy. Zawsze jesteś jednak w stanie zmienić kolej rzeczy. Zamiast dalej czytać o tym, co należy wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego, czyli wciąż koncentrować się na temacie samych kredytów, teraz powinieneś skupić się na własnej zdolności kredytowej, dążąc do tego, by ją poprawić albo by w końcu ją uzyskać.

Przeczytaj też: https://www.systempartnerski.pl/aktualnosci/wiadomosc/Kredyt-gotowkowy-co-musisz-wiedziec-9049

Historia kredytowa ma znaczenie

Na nią akurat nie masz raczej żadnego wpływu, bo to, co było to już było i – jakkolwiek byś tego nie chciał – nie jesteś w stanie tego zmienić. Z przeszłością trzeba się pogodzić. Mimo wszystko trzeba zdawać sobie sprawę z tego, jak ona wyglądała, by widzieć jej realny wpływ na wartość zdolności kredytowej i być może dzięki temu uniknąć popełnienia podobnych błędów w przeszłości. Różne zdarzenia, których dopuściłeś się w dawnych latach, mogły bowiem doprowadzić do tego, że w tym momencie nie jesteś w stanie wziąć kredytu choćby i na pięćset czy tysiąc złotych (naprawdę niewielkiego). Jeżeli natomiast nadal nie wiesz, jak ta twoja historia kredytowa w ogóle wygląda, najwyższa pora się o tym przekonać, zaglądając w tym celu do informacji skupionych przez BIK – Biuro Informacji Kredytowej. Każdy bank i tak to za ciebie zrobi, więc ty możesz być w tej sytuacji pierwszy. Jeżeli twoja historia kredytowa jest dość nieciekawa, musisz niestety brać pod uwagę to, że warunki przyznanego ci finansowania nie będą do końca atrakcyjne lub – co gorsza – że to finansowanie w ogóle nie zostanie ci przyznane, a bank twoje wnioski totalnie odrzuci.

Masz natomiast prawo sprawdzić swoją historię kredytową. Nie musisz czekać na to, aż zrobi to za ciebie bank, bo po ocenieniu tej historii sam zadecydujesz, czy w ogóle ma to sens, abyś zgłaszał się do jakiejś instytucji bankowej, czy w ogóle powinieneś odpuścić sobie tego rodzaju pomysły. Sprawdzenie BIK jest usługą całkowicie darmową. Zamiast więc interesować się tym, jak mogłaby wyglądać RRSO kredytu gotówkowego (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), najpierw sprawdź swoje realne szanse na uzyskanie tego kredytu, zamiast od razu zakładać, że na pewno go dostaniesz. Różnie bywa w życiu i nie zawsze wszystko układa się po naszej myśli. W celu sprawdzenia BIK musisz jedynie złożyć odpowiednio wniosek o przekazanie kopii danych na temat twojej historii kredytowej, który albo składasz osobiście w wybranej placówce, albo przesyłasz go listownie bądź elektronicznie. Trzecia opcja jest oczywiście najszybsza i najwygodniejsza. Aby dokonać więc błyskawicznej oceny własnej historii kredytowej, po prostu załóż sobie konto w serwisie Biura Informacji Kredytowej i następnie złóż na tym serwisie wniosek, aby dopełnić formalności. Warto tu zaznaczyć, że na odpowiedź możesz czekać do trzydziestu dni. Przysługuje ci natomiast prawo do sprawdzenia tych informacji wyłącznie raz na pół roku, więc tego terminu musisz się trzymać.

Uwaga na punktację

Przygotowując się do wzięcia kredytu, zapewne postarałeś się już przeczytać wiele różnych artykułów na temat zdolności kredytowej, wpływających na nią czynników oraz sposobów na jej poprawę. Rzadko kiedy przy tym temacie wspomina się jednak o punktacji, czyli tzw. scoringu BIK. Biuro Informacji Kredytowej wykorzystuje natomiast ten specjalny system do szczegółowego oceniania zdolności kredytowej każdego pojedynczego klienta. Otrzymujesz od niego punkty za różne elementy decydujące o twojej zdolności kredytowej. Im więcej tych punktów masz, tym lepszy jest twój scoring, a tym samym większe stają się twoje szanse na zaciąganie różnego rodzaju kredytów i to nawet tych o dużej wartości. Punktacja przyjmuje wartości od jednego do stu punktów. Skala jest więc szeroka i to ona pozwala dokładnie stwierdzić, jakie ryzyko podejmie bank, gdy zdecyduje się udzielić jakiejś pożyczki konkretnemu klientowi. Oczywiście sto punktów jest praktycznie niemożliwe do uzyskania, jednakże zawsze powinieneś celować w te wyższe wartości na skali, by po prostu zapewniać sobie jak najlepsze warunki brania kredytów.

Skoro wiesz już, od czego może zależeć zdolność kredytowa i wiesz, jak możesz samemu się z nią dokładniej zapoznać, najwyższa pora zrobić wszystko, by jakoś ją poprawić. To, że póki co banki odmawiają ci udzielenia pożyczki, nie oznacza przecież, że tak już będzie zawsze. Jeżeli tylko doprowadzisz do poprawy swojej aktualnej sytuacji, na pewno uda ci się zyskać lepszą zdolność kredytową.

Czym jest kontrakt futures?

Rynek futures cieszy się coraz większą popularnością. Inwestorzy dostrzegają tam atrakcyjne możliwości zarobku. Warto zatem zapoznać się z podstawowymi informacjami na temat kontraktów futures, aby rozpocząć skuteczne inwestowanie własnego kapitału. Czym jest kontrakt futures? Jakie jego zalety i wady można wyróżnić? Jeśli szukasz odpowiedzi na te pytania, serdecznie zapraszamy do zapoznania się z poniższym artykułem- z pewnością rozwieje on wszelkie wątpliwości naszych czytelników.

Inwestor do wyboru ma wiele instrumentów, w które może zainwestować własne pieniądze. Coraz bardziej zachęcający jest rynek futures, w którym zawiera się kontrakty futures. W praktyce jest to umowa pomiędzy dwoma stronami transakcji. Jedna z nich zobowiązuje się do sprzedaży, druga do kupna- wszystko odbywa się w określonym z góry terminie i po ściśle określonej cenie- jest ona znana w chwili zawarcia kontraktu. Co godne podkreślenia, określana jest również ilość instrumentu bazowego. Mogą nim być towary, papiery wartościowe, poziomy stóp procentowych, kurs walut bądź indeksy (m.in. te giełdowe). Kontrakt futures jest standaryzowany, w konsekwencji uszczegóławia następujące elementy: wielkość kontraktu, nazwa instrumentu bazowego, data realizacji, warunki dostawy instrumentu, a także inne parametry, które określane są przez giełdę.

Oznaczenia kontraktów futures

Cechą charakterystyczną kontraktów futures jest to, że mają one swoje oznaczenie. Składa się ono z kodu kontraktu, miesiąca wykonania, a także dwóch ostatnich cyfr. Miesiąc wykonania to w rzeczywistości trzy litery miesiąca w języku angielskim, a ostatnie cyfry to rok wykonania.

Jakie zalety i wady kontraktów futures można wyróżnić?

Kontrakty futures posiadają wiele zalet, o których z pewnością warto wspomnieć. Przede wszystkim rynek futures jest uregulowany, w konsekwencji kontrolowany przez organ rządowy. Jest to instrument giełdowy, co sprawia, że ceny kształtują się na rynku. Cena jest taka sama dla wszystkich uczestników. Kontrakty futures wyróżniają się wysoką płynnością, co w praktyce oznacza, że możemy zamknąć lub otworzyć pozycję niemalże w każdej chwili. Otwarte pozycje zamykane są w większości przypadków przed terminem realizacji. Niestety nie ma idealnych rozwiązań, podobnie jest i w tym przypadku. Dostawa często realizowana jest w okresie nawet kilkunastu dni. Dodatkowo mamy do czynienia z systemem codziennego rozliczenia, co może okazać się kosztowne.

Mówi się powszechnie, że chwilówki są dla każdego. Wystarczy tylko zarejestrować się w jakiejś firmie pożyczkowej, wypełnić prosty wniosek o pożyczkę i po krótkim czasie cieszyć się z pieniędzy. Nie ma tu wielkich formalności, nie ma dokumentów, a cała transakcja jest niezwykle prosta. Teoretycznie o chwilówkę może ubiegać się każdy. Ale czy w praktyce jest to właściwe postępowanie? Zastanówmy się razem.

Charakterystyczną cechą pożyczek parabankowych jest fakt, że pożyczone pieniądze musimy zwrócić bardzo szybko. Zazwyczaj mamy na to zaledwie od 30 do 60 dni. Jeżeli nie oddamy zadłużenia na czas – koszt pożyczki bardzo wzrośnie. W związku z tym musimy mieć pewność, że gdy nadejdzie termin spłaty będziemy mieli pieniądze, by oddać chwilówkę. Z takich zobowiązań nie powinni więc korzystać osoby, które nie mają stałych i systematycznych dochodów. Dlaczego? Odpowiedź jest bardzo prosta. Jeżeli nie mamy stałych dochodów, to w jaki sposób spłacimy nasze zadłużenie? Co gorsze, w przypadku nieterminowej spłaty takiego zobowiązania nasz dług będzie się powiększał, albowiem dojdą koszty odsetek wynikające z przeterminowania, upomnień itp. W szybki i prost sposób zrujnujemy nasz domowy budżet i będziemy narażeni na trafienie w spiralę kredytową.

Chwilówki nie powinny być zaciągane także przez osoby, które mają już zadłużenie ale nie mają pieniędzy na spłatę raty. Rozumowanie takich ludzi jest proste – pożyczę pieniądze, spłacę raty i przez miesiąc będę miał spokój. I wszystko się zgadza. Tylko co zrobimy, gdy ten miesiąc minie, a ponownie pojawią się problemy z finansami? Znowu będą raty do oddania i dojdzie nam jeszcze jedna chwilówka. Jest to prosta droga do wejścia w “spiralę zadłużenia”, o której wspomniano powyżej, a z której bardzo ciężko jest potem wyjść. Problematyczna bywa spłata jednego zobowiązania (narastające odsetki, koszta upomnień), a co dopiero w przypadku posiadania kilku zaciągniętych pożyczek, których termin spłaty upłynął. Koszta będą wtedy rosnąć wykładniczo i może się okazać, że nie będziemy w stanie spłacić ich wszystkich.

Składajmy wnioski o chwilówki tylko wtedy, gdy nie mamy już innej opcji. Jeżeli za pieniądze z chwilówki chcemy sobie kupić nowe buty lub zapłacić za urlop – lepiej sobie odpuśćmy i nie pożyczajmy w ten sposób pieniędzy. Nie warto korzystać z pożyczek pozabankowych w celu zaspokojenia potrzeb związanych z konsumpcjonizmem. Takie rozwiązania są bardzo przydatne, jednak poświęcone dla ludzi, którzy korzystają z nich z głową. Należy z nich korzystać tylko w nagłych przypadkach i tylko wtedy, gdy jesteśmy pewni, że podołamy ze spłatą na czas. Jeżeli spełni się najgorszy scenariusz i wpadniesz w spiralę, skorzystaj z pomocy na forum dla zadłużonych.

Wielu z nas, zaciągając kredyt, zastanawia się, czy konieczne jest jego ubezpieczenie. Jak to wygląda? Co powinniśmy wiedzieć przed wykupieniem polisy? Co ona daje? Wyjaśniamy, co trzeba wiedzieć przed ubezpieczeniem kredytu.

Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Pierwszym pytaniem, na które warto poszukać odpowiedzi, jest to, co zyskuje się, wykupując ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Przede wszystkim warto wiedzieć, że bank chętniej udzieli kredytu osobie, która zdecyduje się na polisę. Co więcej, dla takiego klienta z pewnością przygotuje znacznie korzystniejszą ofertę. Ale czy aby na pewno?

Ubezpieczenie kredytu jest formą zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Zazwyczaj przydaje się wówczas, gdy klient znajdzie się w trudnej sytuacji życiowej. Takie ubezpieczenie kredytu może być przydatne wtedy, gdy straci pracę lub zachoruje. Często polisa wykupiona przy zaciąganiu kredytu zrzuca z bliskich obowiązek uregulowania zobowiązania w przypadku śmierci kredytobiorcy. Warto wiedzieć jednak, że na ubezpieczeniu korzysta przede wszystkim bank, a nie klient. Właśnie dlatego dobrze jest poważnie zastanowić się nad zasadnością wykupywania polisy podczas podpisywania umowy kredytowej. Ubezpieczenie kredytu gotówkowego szerzej omawia www.zwrotubezpieczenia.pl, wyjaśniając, kiedy się ono opłaca, a kiedy lepiej z niego zrezygnować. Warto bowiem wiedzieć, że za polisę trzeba zapłacić. Ile?

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu działa tak, że kredytobiorca płaci określoną kwotę cyklicznie przez cały okres, na jaki zostało zaciągnięte zobowiązanie. Może być to płatność jednorazowa raz w roku, a może być wliczona w każdą miesięczną ratę. Trudno powiedzieć, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego, a ile kredytu hipotecznego, bowiem wiele zależy od wysokości pożyczanej kwoty, ale i okresu kredytowania, czy po prostu – konkretnego klienta i oferty, jaka zostanie mu zaproponowana. Zdarza się, że biorąc kredyt wraz z ubezpieczeniem, otrzymuje się znacznie korzystniejsze warunki. Wówczas rata kredytu podwyższona o kwotę ubezpieczenia jest taka jak bez niego. Nie ma co się więc zastanawiać, czy warto. Inaczej w sytuacji, gdy jednak ubezpieczenie kredytu będzie stanowiło dość spory dodatkowy wydatek.

Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

Żadne przepisy nie nakładają na kredytobiorcę obowiązku wykupienia ubezpieczenia. Co więcej, pracownicy banków są wręcz zobligowani do poinformowania klienta, że mogą zawrzeć umowę o kredyt bez produktów dodatkowych, jakimi jest m.in. ubezpieczenie.

Kolejną sprawą jest to, że nawet jeśli klient chce zabezpieczyć dodatkowo kredyt dzięki polisie, to nie musi być ona tą z oferty partnera ubezpieczeniowego banku. Można wybrać każdego innego ubezpieczyciela. Warunek jest jednak taki, by jego zasady odpowiadały minimalnym wymaganiom, jakie stawia bank. Często jednak okazuje się, że łączona oferta banku jest korzystniejsza niż osobne.

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, ale czy warto zawsze z niego rezygnować? Są różne sytuacje. Warto jednak wiedzieć, że jest taka możliwość.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?

Oczywiście, że można zrezygnować z ubezpieczenia. Oczywiście wtedy, kiedy w umowie nie jest zaznaczone, że jest ono obowiązkowe. Zdarza się, że klient po prostu nie chce już płacić za polisę, a np. widmo ryzyka spłaty zostało odegnane. W łatwy sposób można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu jeśli opłacało się je w każdej racie. Nieco trudniej, gdy zapłaciło się je z góry. Nie oznacza to jednak, że nie jest to możliwe. Co więcej, można zażądać zwrotu za ubezpieczenie kredytu. Zwłaszcza w sytuacji, gdy spłaciło się zobowiązanie przed terminem.

W latach 90. i 00. zaciąganie denominowanego lub indeksowanego kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich było niezwykle popularne. Wydawał się nie tylko bardzo okazyjny, ale i bezpieczny. Niestety rzeczywistość okazała się inna. Wielu z kredytobiorców do dziś boryka się z kłopotami ze spłatą zobowiązania, które mimo uiszczania rat nie maleje. Czym jest unieważnienie kredytu frankowego i z czym się wiąże?

Na czym polega unieważnienie umowy frankowej?

Unieważnienie umowy frankowej to jedna z dwóch (obok odfrankowienia) procedur, na którą decydują się posiadacze zobowiązania we frankach szwajcarskich. Może zostać ogłoszona na skutek procesu sądowego, który prowadzony jest przez sędziów instytucji rejonowej (dla procesów do 75.000 zł) lub okręgowej (gdy kwota zobowiązania jest wyższa niż 75.000 zł – ma to miejsce w przypadku większości sporów w tym zakresie). Postępowanie jest skomplikowane, dlatego wielu frankowiczów decyduje się na pomoc kancelarii adwokackiej. Prawnicy nie tylko przygotują pozew, ale i wyjaśnią wszelkie wątpliwe kwestie, a także mogą reprezentować swojego klienta przed sądem oraz występować jako jego pełnomocnik. Unieważnienie kredytu frankowego z pomocą Fretuslegis.pl skutkuje sądowym uznaniem, że zawarta pomiędzy kredytobiorcą a bankiem umowa nie została nigdy podpisana, a co za tym idzie, nie obowiązywała w świetle prawa. Warto jednak podkreślić, że sądowe uznanie kontaktu za niebyły rodzi także inne konsekwencje. Jakie?

Jakie skutki niesie unieważnienie umowy frankowej?

Jak wspomniano wcześniej, unieważnienie umowy kredytu frankowego wiąże się z pewnymi skutkami. Przede wszystkim – co korzystne dla frankowicza – za niebyły uznany zostaje nie tylko kontrakt, ale i wszelkie zabezpieczenia spłaty kredytu, np. ubezpieczenia wykupywane w tym celu, hipoteka czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Kolejnym ze skutków unieważnienia umowy frankowej jest konieczność wzajemnego zwrotu należności pomiędzy bankiem (odzyskuje wypłacony kredyt) a kredytobiorcą (ma zwrócone wszelkie środki wpłacone do instytucji – opłaty, prowizje, raty kapitałowe oraz odsetki). Sąd może zasądzić to, opierając się na jednej z dwóch metod. Pierwsza z nich nosi nazwę teorii salda. Oznacza to, że wzajemne roszczenia są kompensowane, więc strona, która uzyskała większą korzyść, zobowiązana jest do zwrotu różnicy „uboższej”. Przez ekspertów uważana jest ona za niekorzystną dla frankowicza, dlatego stosowana jest rzadko. Druga z nich to teoria dwóch kondykcji, która wzajemne roszczenia traktuje rozdzielnie. Kredytobiorca wygrywając sprawę ma prawo do odzyskania środków, a bank w tym celu musi wnieść odrębne powództwo.

Na jakiej podstawie sądy unieważniają umowy kredytu frankowego?

Jeszcze kilka lat temu unieważnienie umowy kredytowej związanej ze zobowiązaniami frankowymi nie było proste. Wszystko jednak zmienia się na podstawie wyroków i orzeczeń wydawanych przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej czy Sąd Najwyższy. Warto zaznaczyć, że zgodnie z ich rekomendacjami sądy powinny dążyć do odfrankowienia (usunięcie klauzul związanych z przeliczeniami na franki szwajcarskie i kontynuowanie spłaty zobowiązania jako kredytu złotówkowego), jednak niewykluczone jest także unieważnienie umowy frankowej. Wcześniej wspomniane klauzule indeksacyjne i denominacyjne nazywane są także abuzywnymi i to własne one stanowią podstawę do uznania umowy za nieważną – gdy ich usunięcie uniemożliwia dalsze wykonywanie umowy. Dodatkowo argumentami, które wysuwają adwokaci, broniąc swoich klientów przed sądem, jest naruszenie zasad prawa oraz współżycia społecznego podczas konstruowania umów przez banki (stanowi to podstawę do uznania umowy za nieważną w świetle przepisów Kodeksu Cywilnego). Przejawem tego jest: niejasne określenie ryzyka związanego z zaciągnięciem zobowiązania, przeniesienie całości konsekwencji na słabszą stronę umowy, czyli frankowicza, jak i możliwość samodzielnego kształtowania kursu franka szwajcarskiego w celu osiągnięcia jak największego zysku.